בעיית המימון של העסקים הקטנים 

אחת הבעיות השכיחות ביותר בקרב עסקים קטנים היא עלויות המימון הגבוהות. הלוואה לעסק, הגוררת עלויות מימון גבוהות מהוות נטל כלכלי כבד על תזרים המזומנים והפעילות השוטפת. מה שבשורה התחתונה גורם לצמצום בשורת הרווח.

במסגרת טיפול בבקשות אשראי לעסקים קטנים , נמצא שכמדי שנה הנטל הכלכלי בעקבות תשלומי ריבית ועמלות בנקאיות שונות על בעלי עסקים קטנים ובינוניים הוא כ-70 אלף ש"ח בממוצע.

יכול להיות שסכום זה אולי נשמע קצת מופרך, אבל קרוב לוודאי שאם מסגרת האשראי של העסק שלך היא 100 אלף ש"ח וגובה ההלוואות בגין העסק שלך הוא 300 אלף ש"ח, (וכמובן פיקדונות בגובה כ 400 אלף ש"ח) סביר להניח שעלויות המימון שהינך משלם קרובים ל-70 אלף ש"ח בשנה.

הסיבה לעלויות המימון הגבוהות הללו נעוצה בכך שהריבית שעסקים קטנים נדרשים לשלם לבנק היא גבוהה מאוד לעומת הריבית שאותם עסקים מקבלים מהבנק על הביטחונות המופקדים, שהם כמובן נמוכים מאוד. הפער הזה יוצר הוצאות מימון נטו גבוהות מאוד, למרות שבפועל התחייבויות הלקוח הם אפסיות – הרי בכל שלב יש ללקוח את האפשרות לשחרר את הפיקדונות ולסגור את ההלוואות הקיימות, או לפחות חלק משמעותי מהן.

פתרון לכך יכול להמצא במסגרת קרות סיוע לעסקים, ובעיקר קרן הסיוע לעסקים המוכרת גם בשם קרן תבור, אשר מאפשרת למנף את גובה האשראי באמצעות ערבות מדינה על ההלוואה, וכך, לצורך קבלת 100 אלף ש"ח, נדרשים 25 אלף ש"ח בלבד כבטחונות.

מהיכן נובע פער הריביות?

הסיבה, תאמינו או לא, היא אנחנו, בעלי העסקים הקטנים, מאפשרים זאת. אנו לא מתמקחים מספיק עם הבנק על תנאי ההלוואות ועל העמלות השונות. עם קצת מאמץ ניתן להוזיל משמעותית את עלויות המימון, מה שייצור מצב שבו נשלם פחות על הלוואות ונקבל יותר על פיקדונות.

עוד הסיבה לפער הריביות הוא, שהבנק מחלק עסקים קטנים לקטגוריות סיכון, לדוגמה, ענף שירותי הרכב מוגדר ברמת סיכון אחת, בעוד ענף הטקסטיל ברמת סיכון אחרת. כאשר בעל העסק ניגש לבנק, העסק מקבל התייחסות בהתאם לסיכון של הענף שבו העסיק פעיל, וכתוצאה מכך נוצר שוני בעלויות הריבית הנדרשות בין עסקים שונים.

מה אפשר לעשות?

• 

להתמקח! עם הבנקים על תנאי קבלת ההלוואה.


• 

רצוי להכין תכנית עסקית המציגה את הפעילות של העסק ואת יתרונות העסק אל מול המתחרים, באופן שישכנע את הבנק לייחס לעסק שלכם סיכון נמוך יותר ובכך להעניק לכם הלוואות בתנאים טובים יותר.

לסיכום, עלויות מימון מעיבות על הפעילות הפיננסית של עסקים קטנים ובינוניים, אך יש דברים שניתן לעשות בנידון. ניתן לטפל בעניין באופן עצמאי ומיידי (להתמקח) ובנוסף ניתן להיעזר באנשי מקצוע על מנת להשיג תוצאות אופטימליות.